Kredītu atmaksas kalkulators.

Kad izvēle vispār kaut ko maina

Pirms salīdzināt stratēģijas, ir vērts zināt, kad salīdzināt nav ko: ja tavs mazākais kredīts ir arī dārgākais, abas stratēģijas ir viena un tā pati. Prioritātes saraksts sanāk identisks, kalkulators rādīs vienādu rezultātu, un izvēlēties nav starp ko.

Atšķirība parādās tikai tad, kad dārgākais kredīts nav mazākais — un tieši to gadījumu ir vērts izrēķināt.

Kā tas izskatās skaitļos

Ņemsim trīs kredītus, kur secība atšķiras — kopā €4 400 ar minimālajiem maksājumiem €175 mēnesī:

Kredīts	Atlikums	Likme	Minimālais maksājums
Veikala nomaksa	€400	9%	€25
Patēriņa kredīts	€1 500	15%	€60
Ātrais kredīts	€2 500	42%	€90

Sniega bumba sāktu ar €400 nomaksu; lavīna sāktu ar €2 500 ātro kredītu. Rezultāti:

	Tikai minimālie	Ar €150 papildus
Sniega bumba	46 mēn., €3 486 procentos	18 mēn., €1 312 procentos
Lavīna	45 mēn., €3 418 procentos	17 mēn., €920 procentos
Lavīnas ieguvums	1 mēnesis, €68	1 mēnesis, €392

Svarīgākais secinājums nav par stratēģiju

Paskaties uz to pašu tabulu vēlreiz, bet citā virzienā — nevis pa rindām, bet pa kolonnām.

Pareizās stratēģijas izvēle ietaupa €392. Papildu €150 mēnesī ietaupa €2 498 un saīsina atmaksu no 45 mēnešiem uz 17.

Tas nozīmē, ka sniega bumbas un lavīnas strīds, kam veltīta lielākā daļa rakstu par šo tēmu, izšķir apmēram sesto daļu no tā, ko izšķir viens jautājums: cik daudz vari maksāt virs minimuma. Izvēlies to stratēģiju, pie kuras noturēsies, un pārējo enerģiju velti papildu summai.

Praksē tas nozīmē:

• Ja tev jau ir bijuši pārtraukti plāni un vajag redzamu uzvaru — sniega bumba. Pirmais dzēstais kredīts pēc pāris mēnešiem ir vērtīgāks par €68.
• Ja tev nav problēmu noturēties bez ātra rezultāta — lavīna. Tā vienmēr ir lētāka, un jo lielāka likmju atšķirība, jo vairāk.
• Jebkurā gadījumā — atrodi papildu summu. Cik liela tā var būt, nesagraujot ikdienu, palīdz saprast 50/30/20 metode.

Ko Latvijā nozīmē “dārgs kredīts”

Šeit ir lieta, kuru vairums cilvēku nezina, un tā maina priekšstatu par to, kas ir dārgs.

Latvijā patērētāju kreditēšanas līgumiem, kas noslēgti no 2019. gada 1. jūlija, kredīta kopējās izmaksas nedrīkst pārsniegt 0,07% dienā no aizdevuma summas — to nosaka Patērētāju tiesību aizsardzības likuma 8. panta 2.³ daļa. Kopējās izmaksas ir viss: procenti, komisijas, noformēšanas maksas un jebkuri citi maksājumi.

Nogludināti gadā tas ir aptuveni 25,5% no sākotnējās aizdevuma summas. Bet — un tas ir svarīgi — šis ierobežojums nav gada procentu likmes griesti. Likme pati par sevi Latvijā nav ierobežota. Ierobežojumu rēķina no sākotnējās summas par visu līguma periodu, savukārt procentus kredītam ar atmaksas grafiku rēķina no atlikuma katru mēnesi. Tāpēc kredīts ar nominālo gada likmi 43–54% var pilnībā atbilst likumam.

No tā izriet praktiskā mēraukla:

Likme	Ko tas nozīmē
Līdz ~10%	Salīdzinoši lēts — hipotēka, daļa patēriņa kredītu
10–20%	Vidēji dārgs — kredītkartes, veikalu nomaksas
Virs 20%	Dārgs — dzēst pirmām kārtām
40% un vairāk	Ļoti dārgs, un pilnībā legāls — šeit sākas lavīnas saraksts

Ja tev ir kredīts ar likmi virs 20%, tā dzēšana gandrīz noteikti ir izdevīgāka par jebkuru uzkrājumu vai investīciju: garantēti “nopelnīt” 42%, dzēšot parādu, neviens tirgus nepiedāvās. Kāpēc — parāda pieaugums darbojas tieši tāpat kā saliktie procenti, tikai pret tevi.

Kādā secībā to visu darīt

1. Vispirms neliela rezerve — ap €500. Bez tās pirmā salūzusī lieta nozīmē jaunu kredītu, un darbs sākas no gala. Pilnu spilvenu būvē vēlāk: drošības spilvena kalkulators.
2. Visiem kredītiem maksā minimālo. Kavējumi rada soda naudas un bojā kredītvēsturi — tas ir dārgāk par jebkuru stratēģijas kļūdu.
3. Izvēlies stratēģiju un turies. Sniega bumba vai lavīna — abas strādā, pamesta stratēģija nestrādā.
4. Visu atbrīvoto naudu novirzi nākamajam kredītam. Kad viens kredīts dzēsts, tā maksājums nepazūd budžetā, bet pievienojas nākamajam. Tieši tas padara procesu arvien ātrāku.
5. Pēc pēdējā kredīta pārvirzi to pašu summu uz uzkrājumu. Tu jau esi pieradis bez tās naudas dzīvot.

Kad ir vērts pārkreditēt

Pārkreditēšana vai konsolidācija ir jēdzīga tad, kad jaunā kredīta kopējās izmaksas ir zemākas par veco — un tikai tad. Ko pārbaudīt:

• Salīdzini gada procentu likmi (GPL), nevis mēneša maksājumu. Mazāks ikmēneša maksājums ar garāku termiņu parasti nozīmē vairāk samaksātu procentu kopā.
• Ieskaiti noformēšanas maksas un iespējamo komisiju par pirmstermiņa atmaksu vecajam kredītam.
• Nepagarini termiņu tikai tāpēc, ka var. Tas ir biežākais veids, kā “izdevīga” konsolidācija sanāk dārgāka.
• Nepārvērt nenodrošinātu parādu par nodrošinātu, ja vien tiešām nesaproti risku — patēriņa kredīts nepaņem dzīvokli, hipotēka paņem.

Biežākās kļūdas

• Krāt uzkrājumus, kamēr ir 40% kredīts. Uzkrājums nes procentus vienā virzienā, parāds — daudz ātrāk otrā.
• Maksāt tikai minimālo kredītkartei. Minimālais maksājums ir konstruēts tā, lai parāds dzistu pēc iespējas lēnāk.
• Ņemt jaunu kredītu vecā segšanai bez likmju salīdzinājuma. Bez GPL salīdzinājuma tā ir tikai parāda pārlikšana.
• Aizmirst soda naudas. Kavēts maksājums var izmaksāt vairāk nekā mēneša procenti.
• Mest visu naudu parādos, neatstājot neko. Nulle kontā garantē, ka nākamais negaidītais izdevums atkal būs kredīts.

Aprēķini šajā lapā ir ilustratīvi un pieņem nemainīgas likmes un maksājumus. Savu līgumu precīzos nosacījumus vienmēr pārbaudi pie kreditora.